Actualización del seguro de techado 2024

¿Por qué los daños en los techos son una preocupación importante?

El clima de Florida es conocido por sus severas condiciones climáticas, especialmente durante la temporada de huracanes. Los daños en los techos son uno de los problemas más problemáticos que enfrentan los propietarios, ya que pueden provocar filtraciones de agua, daños estructurales y una mayor vulnerabilidad a tormentas posteriores. La combinación de fuertes vientos, lluvias torrenciales y escombros que salen volando puede afectar gravemente la integridad de un techo, por lo que es una prioridad absoluta para los propietarios.

El mercado de seguros de vivienda de Florida

El mercado de seguros de vivienda de Florida ha estado turbulento, con aseguradoras que eliminan cada vez más pólizas basadas únicamente en la antigüedad del techo de la vivienda, independientemente de su estado. Esto ha dejado a muchos propietarios en una situación precaria, especialmente a aquellos con hipotecas, ya que las entidades crediticias exigen cobertura de seguro para garantizar los préstamos. La situación se ha visto agravada por la alta frecuencia de desastres naturales en el estado, lo que hace aún más crucial que los propietarios cuenten con un seguro confiable.

Legislación reciente y su impacto

En respuesta a los desafíos que enfrentan los propietarios de viviendas, Florida implementó nuevos requisitos de seguro de techo para viviendas en mayo de 2022. Esta legislación tuvo como objetivo brindar alivio tanto a los propietarios como a las aseguradoras al abordar cuestiones clave relacionadas con la antigüedad del techo y la cobertura del seguro.

- Denegación de cobertura por edad: Las aseguradoras ahora tienen prohibido denegar la cobertura si el techo tiene menos de 15 años. En el caso de techos con más de 15 años, una inspección puede determinar si les quedan al menos cinco años de vida útil, lo que evita la denegación de cobertura basada únicamente en la edad.

Reparación vs. Reemplazo: Los techos que cumplen con el código de construcción de 2007 ahora pueden repararse en lugar de reemplazarse, incluso si presentan daños superiores al 25 %. Esta disposición ayuda a reducir la carga financiera tanto para las aseguradoras como para los propietarios.

- Programa de reaseguro: Se ha introducido un programa de reaseguro de 2 mil millones de dólares para proteger a las aseguradoras de pérdidas significativas durante la temporada de huracanes.

- Subvenciones para propietarios de viviendas: hay subvenciones de hasta $10,000 disponibles para los propietarios de viviendas para ayudarlos a "fortalecer" sus propiedades contra daños causados por huracanes.

Cómo abordar las reclamaciones fraudulentas de reemplazo de techos

En julio de 2021, Florida aprobó leyes para combatir las reclamaciones fraudulentas por reemplazo de techos. Estas leyes se diseñaron para evitar que los techadores exploten a los propietarios después de las tormentas y para reducir las reclamaciones innecesarias que inflan los costos de los seguros.

- Prohibición de solicitar ayuda puerta a puerta: los techadores ya no pueden solicitar ayuda puerta a puerta después de una tormenta, lo que reduce la presión sobre los propietarios para presentar reclamos innecesarios.

- Fecha límite para presentar reclamos: Los reclamos de seguros relacionados con techos deben presentarse dentro de los dos años, lo que garantiza informes y evaluaciones oportunos.

- Opciones de cobertura: Las nuevas reglas permiten pólizas que pagan el valor real en efectivo de los techos con más de 10 años de antigüedad, en lugar del costo de un reemplazo completo.

Importancia de las inspecciones de techos

Las aseguradoras suelen exigir inspecciones de techos para evaluar su estado e integridad estructural. Estas inspecciones proporcionan información crucial que influye en el tipo de cobertura ofrecida. Los factores clave que se consideran durante las inspecciones incluyen:

Materiales: Los distintos materiales para techos tienen diferentes durabilidades y vulnerabilidades. El metal, el hormigón, la arcilla, la madera y el asfalto ofrecen ventajas y desventajas únicas.

Forma: La forma de un tejado puede influir significativamente en su susceptibilidad a los daños causados por el viento. Los tejados a dos aguas y a cuatro aguas son los preferidos en zonas de fuertes vientos debido a su diseño.

- Cubierta y alero: Las fijaciones adecuadas de la cubierta del techo y los aleros mínimos mejoran la resistencia al viento, lo que puede generar créditos de mitigación del viento y primas más bajas.

Los materiales y su impacto en los seguros

El tipo de material utilizado para un techo influye significativamente en la cobertura y los costos del seguro. A continuación, se detallan los materiales comunes para techos y sus implicaciones:

Techos de metal: Conocidos por su durabilidad, los techos de metal pueden durar más de 50 años y soportar vientos de 257 km/h o más. Son resistentes a insectos, incendios y diversos peligros ambientales, lo que los convierte en una opción robusta, aunque suelen tener un costo inicial más elevado.

- Tejas de hormigón y arcilla: Estos materiales también tienen una larga vida útil de hasta 50 años y ofrecen una excelente resistencia a la lluvia intensa, el fuego, la sal y los insectos. Su peso proporciona una gran resistencia al viento, pero pueden ser susceptibles a daños por impacto.

- Tejas y tejas de madera: ofrecen una apariencia rústica pero requieren un mantenimiento regular y son más vulnerables al fuego, los insectos y la podredumbre por humedad.

- Tejas de asfalto: populares debido a su bajo costo y atractivo estético, las tejas de asfalto son menos duraderas en el clima de Florida y son propensas a daños por el viento, altas temperaturas y exposición a los rayos UV.

El papel de la forma del techo

La forma del techo es otro factor crucial para determinar su resistencia a los huracanes. En Florida, se prefieren los techos a dos aguas y a cuatro aguas porque tienen pendientes más bajas y menos esquinas por donde el viento pueda levantarlos. Este diseño, que cumple con los códigos de construcción de Florida, que exigen que los edificios soporten cargas de viento de entre 193 y 290 km/h, según la ubicación, ayuda a reducir las primas de seguro y a mejorar la seguridad.

Consideraciones sobre la cubierta y el voladizo

El diseño de la cubierta y el alero puede afectar el riesgo de que un techo sufra daños graves por tormentas. Un alero más grande puede permitir que el viento se filtre por debajo del techo y lo levante de la casa. Las fijaciones adecuadas para la cubierta, como las dobles capas resistentes, ofrecen una mejor resistencia al viento en comparación con métodos más antiguos como los clavos o los clips. Las fijaciones más resistentes también pueden optar a créditos por mitigación de viento, lo que reduce aún más los costos del seguro.

Actualización y mantenimiento de su techo

Para los propietarios de viviendas antiguas, mejorar las características clave del techo es esencial. Las nuevas instalaciones de techos deben cumplir con los códigos de construcción estatales más recientes. A pesar de los altos costos, incluyendo posibles créditos de la legislación de 2022, estas mejoras son cruciales para mejorar las condiciones del seguro y proteger la vivienda.

- Medidas de mitigación del viento: la instalación de correas o clips de techo adicionales a través de un contratista autorizado puede mejorar significativamente la resistencia de un techo.

- Mantenimiento regular: podar árboles, limpiar canaletas y realizar inspecciones periódicas del techo antes de la temporada de huracanes puede prevenir daños y reducir riesgos.

- Informar sobre mejoras: informar a su proveedor de seguros sobre cualquier mejora o reparación del techo puede demostrar una reducción del riesgo, lo que potencialmente puede reducir sus primas.